王寶華的顧問室

消費者債務清理條例部分修正條文經總統公布後於前（六）日生效，新制放寬債務人提出更生方案只要已盡力清償，法院就應裁定認可；此外，民眾除可向最大債權銀行協商外，亦可向法院或鄉鎮市區調解委員會聲請債務協商。

過去三年半來，共有一千八百多名債務人因浪費行為而不獲免責，但修正後消費者債務清理條例第１３４條第４款明定浪費為消費奢侈商品或服務，若民眾先前因該款受不免責裁定，可於六日起兩年內聲請免責。至於外界疑慮債務人利用自用住宅借款特別條款，司法院民事廳法官表示，更生方案的清償總金額不得低於清算，況且豪宅價值高，若其淨值高於同條例第６３條第１項第５款法定債務總額新臺幣一千二百萬元、貸款少，不可能獲得更生裁定；反之，債務人亦難以通過盡力清償的門檻。

此外，過去有法院以卡債族不應以必須償還自宅貸款為由，主張有不能清償債務的可能而駁回其更生聲請。新修正的消費者債務清理條例第５４條之１第１項各款放寬對自宅特別條款規定，若債務人在更生方案最終清償期間碰到還款困難時，依同條第３項得再延長其履行期限至六年。同條例第１５１條第１項並增設前置調解程序，債務人除向最大債權金融機構請求協商債務清償方案，亦可向其住、居所地的法院或鄉、鎮、市、區調解委員會聲請債務清理調解。

另外，依新修正的消費者債務清理條例第６４條第１項規定，債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入及財產狀況，可認更生方案的條件已盡力清償者，法院應該以裁定認可更生方案。不過，如果債務人無固定收入，但其更生方案有保證人、提供擔保的人或其他共同負擔債務的人，法院認其條件公允的話，法院亦應以裁定認可更生方案。